収入保障保険の全知識｜万が一の時に家族の生活を守る保険を徹底解説

はじめに

家族を支える大黒柱に「もしも」のことがあったとき、残された家族の生活はどうなるでしょうか。収入が途絶えることで、住宅ローンや教育費など、日々の生活に大きな支障をきたす可能性があります。そんな不安に備える保険として、近年注目を集めているのが「収入保障保険」です。

この記事では、死亡または高度障害状態になった際に、毎月一定額を受け取ることができる収入保障保険について、その仕組みや特徴、メリット・デメリット、選び方のポイントを徹底解説します。家族の将来を守るための保険選びの参考にしていただければ幸いです。

収入保障保険とは

収入保障保険とは、被保険者（保険をかけている人）が死亡または高度障害状態になった場合に、保険金が一時金ではなく「毎月の年金形式」で支払われる生命保険です。

従来の死亡保険（定期保険や終身保険）では、保険金が一括で支払われるのに対し、収入保障保険では「給料のように毎月定期的に」保険金が支払われる点が大きな特徴です。

収入保障保険の基本的な仕組み

収入保障保険の基本的な仕組みは以下の通りです。

1. 契約時に受取金額と期間を設定：月々いくらの保険金を、どの期間まで受け取るかを設定します（例：月額20万円を60歳まで）。
2. 被保険者の死亡または高度障害時に支払開始：死亡または所定の高度障害状態になった時点で、保険金の支払いが開始されます。
3. 設定した期間まで毎月支払い：あらかじめ設定した期間（または年齢）まで、毎月一定額が支払われます。

例えば、40歳の方が「月額20万円を60歳まで」という契約をし、45歳で亡くなった場合、残された家族は15年間（60歳までの期間）、毎月20万円を受け取ることができます。

高度障害状態とは

収入保障保険における「高度障害状態」とは、一般的に以下のような状態を指します。

• 両眼の視力を全く永久に失ったとき
• 言語またはそしゃくの機能を全く永久に失ったとき
• 中枢神経系・精神または胸腹部臓器に著しい障害を残し、終身常に介護を要するとき
• 両上肢とも、手関節以上で失ったかまたはその用を全く永久に失ったとき
• 両下肢とも、足関節以上で失ったかまたはその用を全く永久に失ったとき
• 1上肢を手関節以上で失い、かつ、1下肢を足関節以上で失ったかまたはその用を全く永久に失ったとき
• 1上肢の用を全く永久に失い、かつ、1下肢を足関節以上で失ったとき

これらの状態になった場合、死亡時と同様に保険金が支払われます。

収入保障保険の特徴

収入保障保険の主な特徴について、詳しく解説します。

1. 毎月定額の保険金を受け取れる

収入保障保険の最大の特徴は、一時金ではなく毎月定額の保険金を受け取れる点です。これには以下のようなメリットがあります。

• 家計管理がしやすい：生活費と同じように毎月一定額が入ってくるため、残された家族の家計管理がしやすくなります。
• 生活スタイルの維持：収入が途絶えても、これまでと同様の生活水準を維持しやすくなります。
• 浪費リスクの軽減：一括で大金を受け取る場合と比べて、計画性のない使い方をしてしまうリスクが減少します。

2. 保険料が割安

収入保障保険は、同等の保障を一時金で受け取る定期保険と比較すると、一般的に保険料が割安になります。これには以下の理由があります。

• 保険金の支払いが将来に分散される：保険会社にとっては、一括払いよりも長期間にわたって支払う方が、資金運用面で有利になります。
• 保障額が時間経過とともに減少する：契約当初よりも時間が経過するほど、支払われる保険金の総額が減少します。

例えば、月20万円を30年間受け取る契約で、契約直後に保険金が支払われる場合は合計7,200万円ですが、15年後に支払われる場合は合計3,600万円となります。

3. 年齢・期間設定の柔軟性

収入保障保険では、以下のような柔軟な設定が可能です。

• 受取期間を自由に設定：子どもが独立する時期や住宅ローンの完済時期など、家庭のライフプランに合わせて設定できます。
• 支払い回数の設定：「60歳まで」といった年齢設定だけでなく、「20年間」といった期間設定も可能です。
• ステップ機能：子どもの成長など、ライフステージの変化に合わせて保障額を段階的に変更できる商品もあります。

4. 受取期間中の物価上昇に対応

一部の収入保障保険では、インフレによる貨幣価値の目減りに対応するため、以下のような機能を備えています。

• 物価スライド機能：消費者物価指数の上昇に応じて、毎月の支払額が増加する機能。
• 逓増型：あらかじめ決められた割合で、毎年保険金額が増加していく仕組み。

これにより、長期間にわたる保障でも、実質的な価値の目減りを抑えることができます。

従来の死亡保険との比較

収入保障保険と従来の死亡保険（定期保険や終身保険）を比較し、それぞれの特徴を明確にします。

収入保障保険 vs 定期保険

項目	収入保障保険	定期保険
保険金の受取方法	毎月年金形式で受け取る	一時金で受け取る
保険料	比較的安い	収入保障保険より高い傾向
保障内容	死亡・高度障害時に収入を保障	死亡・高度障害時に一時金を受け取る
資金管理	家計に組み込みやすい	受取人の資金管理能力が問われる
受取総額	死亡時期により変動	一定

収入保障保険 vs 終身保険

項目	収入保障保険	終身保険
保険金の受取方法	毎月年金形式で受け取る	一時金で受け取る
保障期間	一定期間（有期）	一生涯（終身）
保険料	比較的安い	収入保障保険より高い
貯蓄性	ほとんどなし	あり（解約返戻金がある）
老後資金としての活用	不向き	向いている

収入保障保険のメリット

収入保障保険の主なメリットは以下の通りです。

1. 家計に組み込みやすい毎月の収入保障

毎月定期的に保険金が支払われるため、生活費や住宅ローンの返済など、定期的な支出に対応しやすく、残された家族の家計管理の負担を軽減します。これは、大きな一時金を受け取った場合の運用に関する知識や経験がなくても、安定した生活を維持できるというメリットにつながります。

2. 保険料の経済性

同等の保障を一時金で受け取る定期保険と比較して保険料が安いため、コストパフォーマンスに優れています。特に子育て世代など、保障を手厚くしたいけれども保険料の負担を抑えたい方に適しています。

例えば、35歳男性が5,000万円の保障を得る場合、定期保険より収入保障保険の方が月々1,000円以上安くなるケースも珍しくありません。

3. ライフプランに合わせた柔軟な設計

子どもの教育費や住宅ローンの完済時期など、家庭ごとの事情に合わせて受取期間や金額を柔軟に設定できます。また、子どもの成長に合わせて保障額を変更できる「ステップダウン型」などのバリエーションもあり、無駄のない保障設計が可能です。

4. 死亡保険金の非課税枠の有効活用

生命保険の死亡保険金には「500万円×法定相続人の数」の非課税枠がありますが、一時金で大きな金額を受け取ると、この非課税枠を超えて相続税が課税される場合があります。

収入保障保険では、保険金が分割して支払われるため、各年の受取額が非課税枠内に収まりやすく、税金面で有利になるケースがあります。

収入保障保険のデメリット

一方で、収入保障保険には以下のようなデメリットもあります。

1. 契約時期によって受取総額が変動する

契約初期に保険金支払事由が発生すると受取総額が多くなりますが、契約から時間が経過するほど受取総額は少なくなります。例えば、60歳までの保障で、40歳で加入した場合、41歳で死亡すれば19年分の保険金を受け取れますが、59歳で死亡すれば1年分しか受け取れません。

2. インフレリスクへの対応

長期間にわたって一定額を受け取る場合、インフレによる貨幣価値の目減りが懸念されます。物価スライド機能や逓増型などで対応できる商品もありますが、標準的な商品では完全にカバーすることは難しい場合があります。

3. 一時的に多額の資金が必要な場合に不向き

葬儀費用や相続税の納付など、被保険者の死後に一時的に多額の資金が必要になる場合があります。収入保障保険では毎月の支払いが基本のため、こうした一時的な資金需要に対応しづらい面があります。

4. 途中で受取人が死亡した場合の問題

収入保障保険では、原則として受取人が死亡した場合、残りの保険金は支払われなくなります（ただし、商品によっては受取人の相続人に支払われる場合もあります）。

収入保障保険が適している人

収入保障保険は、以下のような方に特に適しています。

1. 子育て世代の家族持ち

• 子どもの教育費が必要な期間：子どもが独立するまでの期間、安定した収入を確保することができます。
• 保険料負担を抑えたい：同等の保障を得る定期保険と比較して、保険料を抑えることができます。
• 家計管理の簡素化：毎月の収入として保険金を受け取れるため、家計に組み込みやすく、残された配偶者の負担を軽減できます。

2. 住宅ローンを抱える方

• ローン返済期間に合わせた保障：住宅ローンの完済時期に合わせて保障期間を設定することで、効率的な保障が可能です。
• 団体信用生命保険の補完：団体信用生命保険はローン残高を保障しますが、生活費は保障しません。収入保障保険で生活費を補えば、総合的な保障が可能になります。

3. 家族の金融知識や資産運用能力に不安がある方

• 運用の必要がない：一時金で受け取った場合、適切な運用が必要になりますが、収入保障保険なら毎月一定額が入るため、運用の心配がありません。
• 浪費リスクの軽減：大きな一時金を受け取ることによる浪費リスクを避けることができます。

4. 独身で親や兄弟を経済的に支えている方

• 特定期間の生活費保障：親など扶養家族の余命や自立までの期間に合わせた保障設計が可能です。
• 必要最小限の保障：必要な期間だけ、必要な金額を保障することで、保険料の無駄を省けます。

収入保障保険の選び方のポイント

収入保障保険を選ぶ際には、以下のポイントを確認しましょう。

1. 月々の保障額の設定

保障額を設定する際には、以下の要素を考慮する必要があります。

• 毎月の生活費：食費、光熱費、通信費など
• 固定的な支出：住宅ローン、家賃、教育費など
• 将来的な出費：子どもの進学、結婚資金など
• 他の収入源：遺族年金、配偶者の収入、不動産収入など

一般的には、世帯主の手取り収入の60～80%程度を目安に設定するケースが多いです。

2. 保障期間の設定

保障期間は、家族構成やライフプランに合わせて設定します。

• 子どもがいる場合：子どもが経済的に自立する年齢（大学卒業時や就職時）まで
• 住宅ローンがある場合：ローン完済時期まで
• 配偶者の年金受給開始年齢：配偶者が年金を受け取り始める年齢まで

例えば、35歳で小学生の子どもがいる場合、子どもが大学を卒業する25歳頃までの約15年間を保障期間として設定するケースが考えられます。

3. 特約・オプションの確認

収入保障保険にはさまざまな特約やオプションがあります。必要に応じて検討しましょう。

• リビングニーズ特約：余命6ヶ月以内と診断された場合、生前に保険金を受け取れる特約
• 三大疾病保障特約：がん、急性心筋梗塞、脳卒中で所定の状態になった場合に保険金を受け取れる特約
• 保険料払込免除特約：特定の疾病や障害状態になった場合、以後の保険料支払いが免除される特約
• 物価スライド機能：物価上昇に合わせて保険金額が調整される機能

4. 保険料の支払い方法・期間

保険料の支払い方法や期間も重要な検討ポイントです。

• 全期型 vs 短期払い：保険期間全体にわたって保険料を支払う「全期型」と、一定期間で保険料の支払いが終了する「短期払い」があります。
• 年払い vs 月払い：年払いにすると保険料が割引になるケースが多いです。
• クレジットカード払い：ポイントが貯まるなどのメリットがあります。

5. 保険会社の信頼性・財務健全性

長期契約となる保険では、保険会社の信頼性や財務健全性も重要な選定基準です。

• ソルベンシー・マージン比率：保険会社の支払い余力を示す指標（200%以上が望ましい）
• 格付け機関の評価：S&P、Moody’s、R&Iなどの格付け
• 保険金支払い率：請求に対する支払い率

収入保障保険に関するよくある質問

Q1: 収入保障保険と個人年金保険の違いは何ですか？

A1: 収入保障保険は被保険者の死亡または高度障害時に保険金が支払われるのに対し、個人年金保険は被保険者の生存を前提に、老後の生活資金として年金が支払われます。目的が異なる保険であり、両方を組み合わせることで、生存時と死亡時の両方に備えることができます。

Q2: 収入保障保険の受取人を変更することはできますか？

A2: はい、契約者の意思で受取人を変更することができます。ただし、契約者と被保険者が異なる場合は、被保険者の同意が必要になることがあります。受取人の変更は、保険会社所定の書類で手続きを行います。

Q3: 収入保障保険の保険金は一括で受け取ることもできますか？

A3: 多くの収入保障保険では、契約者または受取人の希望により、将来の年金受取分を一括で受け取ることも可能です（一括受取オプション）。ただし、一括受取に切り替えると、分割受取よりも受取総額が少なくなるケースが一般的です。

Q4: 収入保障保険の支払いを受ける際の税金はどうなりますか？

A4: 契約形態や受取人によって税金の種類が異なります。

• 死亡保険金の場合：
• 受取人が契約者と同一：相続税
• 受取人が契約者と別人：所得税（一時所得）または贈与税
• 高度障害保険金の場合：
• 受取人が契約者と同一：非課税
• 受取人が契約者と別人：所得税（一時所得）または贈与税

ただし、相続税には「500万円×法定相続人の数」の非課税枠があります。

Q5: 収入保障保険は途中で解約できますか？解約するとどうなりますか？

A5: 収入保障保険は途中で解約することができますが、一般的には解約返戻金がほとんどないか、支払った保険料よりもかなり少ない金額になります。保険料を抑えるために貯蓄性を抑えた商品設計になっているためです。そのため、安易な解約は避け、保障の見直しが必要な場合は、減額や特約の見直しなどを検討するとよいでしょう。

まとめ：家族の未来を守る収入保障保険

収入保障保険は、被保険者が死亡または高度障害状態になった場合に、残された家族が経済的に困らないよう、毎月の収入を保障する保険です。一時金ではなく年金形式で受け取れるため、家計管理がしやすく、また保険料も比較的安いという特徴があります。

特に子育て世代や住宅ローンを抱える方、金融知識に不安がある方にとって、収入保障保険は大きなメリットがあります。家族構成やライフプランに合わせて、月々の保障額や保障期間を設定することで、効率的な保障が可能になります。

一方で、契約時期によって受取総額が変動することや、インフレリスク、一時的な資金需要に対応しづらいといったデメリットもあります。これらのデメリットを補うためには、必要に応じて他の保険や貯蓄と組み合わせることも検討しましょう。

保険選びは人生設計の重要な一部です。自分や家族のライフプランをしっかりと考え、必要な保障を適切な保険で確保することが大切です。収入保障保険が、あなたとあなたの大切な家族の未来を守る選択肢の一つとなれば幸いです。

保険選びに迷ったら、複数の保険会社や保険代理店に相談し、自分に合った保険を見つけることをおすすめします。また、定期的に保障内容を見直し、ライフステージの変化に合わせて調整していくことも重要です。