40代が考えるべき生命保険・医療保険 – 住宅ローン返済中も安心の保障プラン
40代は人生の重要な岐路に立つ時期です。キャリアは充実し、家庭では子どもの教育費が本格化する一方、親の介護も視野に入ってくる年代でもあります。また、自身の健康リスクも徐々に高まり始めるこの時期だからこそ、保険の見直しは非常に重要なライフプランニングとなります。
特に住宅ローンを組んでいる方は、団体信用生命保険（団信）に加入していることを前提に、追加でどのような保障が必要なのか考える必要があります。この記事では、40代の方が本当に必要な保険について、わかりやすく解説していきます。
40代の保険見直しが必要な理由
保険は「万が一」のための備えですが、その「万が一」の内容は年代によって大きく変わります。40代特有の状況を考えてみましょう。
ライフステージの変化
40代は子どもの教育費がピークを迎え、住宅ローンの返済も続いている家庭が多いでしょう。一方で、親の介護リスクも視野に入ってくる「ダブルケア」の可能性もあります。収入は増えていても、支出も最大級になる時期です。
健康リスクの上昇
厚生労働省の統計によれば、がんや心疾患、脳血管疾患などの発症率は40代から徐々に上昇し始めます。2022年のデータでは、40代男性の約27%、女性の約22%が何らかの生活習慣病を抱えているという調査結果もあります。
収入保障の重要性
40代は職場でも中核を担い、収入も人生でピークを迎える時期です。しかし、その分、病気やケガで働けなくなった場合の収入喪失リスクも最大になります。家族の生活を守るためには、この収入保障の視点が欠かせません。
団体信用生命保険（団信）とは
住宅ローンを組んでいる方は、ほとんどの場合「団体信用生命保険（団信）」に加入しています。これは、ローン返済中に契約者が死亡または高度障害状態になった場合、残りのローン残高が保険金で支払われる仕組みです。
団信の基本的な保障内容
- 死亡保障: ローン契約者が死亡した場合、残りのローン残高が支払われる
- 高度障害保障: 両目の視力を完全に失うなどの高度障害状態になった場合に保障される
- 保険料: 住宅ローンの金利に含まれているか、別途支払い
団信の限界
団信はあくまで「住宅ローンの返済」だけを保障するものです。つまり：
- 住宅ローン以外の生活費は保障されない
- 入院や手術などの医療費は保障されない
- 高度障害に至らない病気やケガは保障されない
この「団信の限界」を補うために、追加の保険が必要になるのです。
40代に必要な生命保険の考え方
40代の生命保険選びで重要なのは、「家族のために何を残すべきか」を明確にすることです。
必要保障額の計算方法
生命保険の必要保障額は以下の要素から算出できます：
必要保障額 = 遺族の生活費 + 子どもの教育費 + 葬儀費用 - （団信での住宅ローン保障額 + 貯蓄 + 公的保障）40代の場合、子どもの年齢によって教育費の必要額が大きく変わります。小学生の子どもがいれば大学卒業までに約1,000万円、高校生なら約300万円が目安となります。
おすすめの生命保険タイプ
1. 定期保険
定期保険は一定期間（例：60歳まで）の死亡保障を手頃な保険料で確保できる保険です。
メリット：
- 保険料が割安
- 必要な期間だけ保障を確保できる
- 特約で医療保障も追加可能
おすすめの人：
- 子育て・教育費の負担がある家庭
- 住宅ローン返済中で追加保障が必要な人
- コストパフォーマンスを重視する人
定期保険の保険料例（40歳男性、保険金3,000万円、65歳まで）：月々約8,000円〜12,000円
2. 収入保障保険
これは被保険者が死亡した場合、毎月一定額が遺族に支払われる保険です。
メリット：
- 毎月の給与のように保険金が支払われる
- 保険料が定期保険よりさらに安い
- インフレリスクに対応しやすい
おすすめの人：
- 子どもが小さく、長期の教育費が必要な家庭
- 家計のキャッシュフローを重視する人
- 保険料負担を最小限にしたい人
収入保障保険の保険料例（40歳男性、月額保障20万円、65歳まで）：月々約5,000円〜8,000円
3. 終身保険（最低限の保障）
一生涯の保障が確保できる保険ですが、必要最低限にとどめるのがポイントです。
メリット：
- 一生涯の保障がある
- 解約返戻金が貯蓄性を持つ
- 相続対策にも活用できる
おすすめの人：
- すでに定期保険などで十分な保障がある人
- 将来の葬儀費用など最低限の保障を残したい人
- 老後の資金や相続対策も考えたい人
終身保険の保険料例（40歳男性、保険金300万円）：月々約8,000円〜15,000円
40代に必要な医療保険の考え方
40代は健康リスクが徐々に上昇する時期。特に生活習慣病のリスクが高まってきます。
医療保険で重視すべきポイント
1. 入院日額
公的医療保険では、入院費の3割が自己負担となります。40代の場合、1日あたり5,000円〜10,000円の入院給付金が目安です。
2. 入院日数
平均入院日数は疾病によって異なりますが、現在の平均は約16日です。しかし、がんなどの重大疾病では長期入院になるケースもあるため、60日〜120日の保障期間があると安心です。
3. 先進医療特約
先進医療は公的医療保険の対象外で、全額自己負担となります。治療費は数百万円になることも珍しくないため、先進医療特約は検討する価値があります。
おすすめの医療保険タイプ
1. 定期型医療保険
一定期間（例：10年更新）の医療保障を確保できる保険です。
メリット：
- 保険料が安い
- 必要な時期だけ保障を確保できる
- 更新時に保障内容を見直せる
おすすめの人：
- コストパフォーマンスを重視する人
- 将来の経済状況によって保障を調整したい人
- すでに十分な貯蓄がある人
定期型医療保険の保険料例（40歳男性、入院日額5,000円、10年更新）：月々約2,500円〜4,000円
2. 終身医療保険
一生涯の医療保障が確保できる保険です。
メリット：
- 一生涯の保障がある
- 保険料が上がらない
- 将来の引受基準緩和型保険への加入リスクを回避できる
おすすめの人：
- 将来の保険料上昇を心配する人
- 長期的な医療保障を確保したい人
- 若いうちから準備したい人
終身医療保険の保険料例（40歳男性、入院日額5,000円）：月々約6,000円〜9,000円
3. 三大疾病保険・七大疾病保険
がん、心疾患、脳血管疾患などの特定疾病に厚い保障を確保できる保険です。
メリット：
- 発症率の高い疾病に集中して保障できる
- 一時金で治療費以外にも使える
- 働けない期間の収入保障にもなる
おすすめの人：
- 家族に特定疾病の既往歴がある人
- 医療費だけでなく収入減少も心配する人
- 基本的な医療保険と組み合わせたい人
三大疾病保険の保険料例（40歳男性、診断給付金100万円）：月々約3,000円〜6,000円
40代の保険見直しのステップ
40代の保険見直しは、以下のステップで進めるとスムーズです。
STEP1: 現在の保障状況を確認する
- 加入している保険の保障内容と保険料をリストアップ
- 勤務先の福利厚生（団体保険など）も含めて確認
- 団信の保障内容を確認（特約の有無など）
STEP2: 必要保障額を計算する
- 家族構成、子どもの年齢、教育プランを考慮
- 配偶者の収入状況、親の介護予測なども考慮
- 貯蓄状況と公的保障（遺族年金など）も考慮
STEP3: 保険料の適正額を設定する
生命保険料と医療保険料の合計は、年収の5%程度を目安にするとよいでしょう。年収800万円なら月々約33,000円が上限の目安です。
STEP4: 複数の保険会社から見積もりを取る
保険は各社で保障内容や保険料が異なります。少なくとも3社以上から見積もりを取り、比較検討しましょう。
STEP5: 定期的に見直す
保険は契約して終わりではありません。子どもの独立や住宅ローンの完済など、ライフステージの変化に合わせて見直すことが大切です。
40代保険選びのよくある質問
Q1: 持病があっても医療保険に入れますか？
A1: 持病の種類や状態によって異なります。告知緩和型や引受基準緩和型の保険なら加入できる可能性が高くなります。ただし、保険料は割高になるケースが多いです。
Q2: 団信に加入しているなら生命保険は不要ですか？
A2: 団信はあくまで住宅ローンの返済保障のみです。生活費や教育費などは保障されないため、追加の生命保険は必要です。必要保障額から団信の保障額を差し引いて考えましょう。
Q3: 学資保険と生命保険、どちらを優先すべきですか？
A3: 基本的には生命保険が優先です。親に万が一のことがあった場合、子どもの教育費を確保できなくなるリスクの方が大きいからです。生命保険で遺族の生活と教育費を確保した上で、余裕があれば学資保険も検討するとよいでしょう。
Q4: 夫婦共働きの場合、妻も生命保険に入るべきですか？
A4: 妻の収入が家計に占める割合や、家事・育児の負担を考慮して決める必要があります。共働きで収入がほぼ同等なら、夫婦ともに同程度の保障を検討すべきです。妻の収入が家計補助的な場合でも、最低限の保障は検討した方がよいでしょう。
Q5: がん保険は必要ですか？
A5: 一般的な医療保険でも、がんの入院・手術は保障されます。しかし、がん治療は長期化したり、先進医療を利用したりするケースが多いため、家族にがんの既往歴がある方は、がん保険や三大疾病保険の上乗せを検討する価値があります。
まとめ：40代の保険選びのポイント
40代の保険選びのポイントは、「必要十分な保障を適正な保険料で」という一言に尽きます。
- 団信の保障を前提に考える: 住宅ローンがあれば団信の保障内容を確認し、その上で追加保障を考える
- 家族のニーズを優先する: 子どもの年齢や教育プラン、配偶者の就労状況などを考慮する
- 定期保険・収入保障保険を中心に: 死亡保障は、コストパフォーマンスの高い定期型を中心に考える
- 医療保障は実質的なリスクに備える: 入院・手術の実質的な自己負担額をカバーできる程度で十分
- 保険料の総額は年収の5%程度を目安に: 過剰な保険料負担は家計を圧迫する
40代は保険に入るなら「最後のチャンス」とも言える時期です。50代以降は保険料が大幅に上昇し、健康状態によっては加入できないケースも増えてきます。今一度、ご自身と家族のためにしっかりと保険を見直してみてはいかがでしょうか。
適切な保険選びは、家族への「愛」の形の一つ。十分な情報収集と比較検討を行って、自分に合った保険を選んでください。
※本記事は一般的な情報提供を目的としており、個別の状況に応じた保険選びのアドバイスではありません。実際の保険選びは、ファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談することをおすすめします。
※記事中の保険料例は2025年4月時点の一般的な相場であり、保険会社や契約内容、健康状態などによって変動します。
