20代のための保険ガイド：今考えるべき生命保険と医療保険の選び方
はじめに
20代の皆さん、こんにちは。「保険なんてまだ早い」「今は必要ない」と思っていませんか？実は、保険選びは20代から考え始めることで、将来的に大きなメリットがあります。特に生命保険や医療保険は、若いうちから加入することで保険料が安く抑えられ、長期的に見ると賢い選択になるのです。
この記事では、20代が本当に必要な保険の知識と、後悔しない保険選びのポイントを徹底解説します。複雑で分かりにくい保険の世界を、シンプルかつ実用的な情報としてお届けします。
20代が保険に加入すべき理由
若いうちの加入がお得な理由
保険料は年齢が上がるほど高くなるのが一般的です。特に生命保険や医療保険は、健康状態が良好な若いうちに加入することで、生涯を通じて安い保険料で充実した保障を受けられます。
例えば、20代と30代で同じ保障内容の医療保険に加入した場合の月額保険料の違いを見てみましょう：
20歳で加入した場合: 月額約2,300円
30歳で加入した場合: 月額約3,100円
この差額は10年間で約96,000円になります。さらに、生涯払い続けることを考えると、その差はさらに大きくなるのです。
20代特有のリスクと保障の必要性
「若いから病気にならない」と思っていませんか？実際には、20代でも以下のようなリスクがあります：
- 突然の事故やケガ: スポーツや通勤・通学中の事故などは年齢に関係なく発生します
- 若年層でも増えている生活習慣病: 不規則な生活や食生活の乱れによる影響
- 精神疾患のリスク: 20代は心の病が発症しやすい年代でもあります
厚生労働省の統計によると、20代の入院理由のトップ3は「ケガ・骨折」「急性疾患」「精神疾患」となっています。このようなリスクに備えるためにも、適切な保険選びが重要です。
20代におすすめの生命保険
生命保険が必要なケース
生命保険は、自分が亡くなった際に残された家族の生活を保障するものです。20代でも以下のようなケースでは検討すべきでしょう：
- 家族の生活費を支えている場合
- 住宅ローンなどの大きな借金がある場合
- 親の介護費用を将来負担する可能性がある場合
一方で、「独身で扶養家族がいない」「貯金で葬儀費用を賄える」といった場合は、生命保険の優先度は下がります。
20代におすすめの生命保険タイプ
１.定期保険
メリット:
- 保険料が割安
- 若いうちに加入すれば更に割安に
- 必要な期間だけ保障を確保できる
おすすめの人:
- 将来家族を持つ予定がある人
- 住宅ローンを検討している人
- コスト重視の人
2. 収入保障保険
メリット:
- 毎月年金形式で保険金が支払われる
- 家族の生活費をカバーしやすい
- 定期保険よりさらに保険料が安い場合が多い
おすすめの人:
- 既に家族を持っている20代
- 安定した収入を家族に残したい人
3. 終身保険（貯蓄型）
メリット:
- 一生涯の保障
- 解約返戻金があり貯蓄性もある
- 相続対策にも使える
おすすめの人:
- 将来の貯蓄も考えたい人
- 長期的な視点で資産形成したい人
ただし、終身保険は保険料が高めなので、20代では必要最低限の保障額にとどめ、投資や他の貯蓄手段と組み合わせるのがおすすめです。
20代の生命保険の適正保障額
「いくらの保障が必要？」という疑問に対する一般的な目安は：
- 独身: 500万円〜1,000万円程度（葬儀費用や残債の返済など）
- 既婚者（子供なし）: 1,000万円〜2,000万円程度
- 既婚者（子供あり）: 年収の5〜7倍程度
ただし、個人の状況によって大きく異なるため、必要保障額は以下の計算式を参考にしましょう：
必要保障額 = （家族の生活費 × 必要年数）+ 子どもの教育費 + 住宅ローン残高 + 葬儀費用 - 貯蓄や退職金ただし、団信でローンの保障がある場合は、住宅ローン分を差し引いて考えることができます。
20代におすすめの医療保険
公的保険だけでは足りない理由
健康保険などの公的保険は、入院・通院費用の7割をカバーしますが、残りの3割は自己負担です。さらに、以下のような費用は公的保険でカバーされません：
- 差額ベッド代: 個室や2人部屋などの追加料金
- 先進医療費: 最新治療は全額自己負担のケースも
- 入院中の食事代や雑費: 平均して1日3,000円程度
- 収入減による生活費の不足: 長期療養での収入減
これらのリスクに備えるためにも、民間の医療保険の検討が必要です。
20代におすすめの医療保険タイプ
1. 定期型医療保険
メリット:
- 保険料が安い
- 必要な期間だけ保障を確保できる
- 保障内容が充実している商品が多い
おすすめの人:
- コスト重視の人
- 将来の家族計画に合わせて保障を見直したい人
2. 終身型医療保険
メリット:
- 一生涯の保障
- 保険料が変わらない（保険料固定型の場合）
- 若いうちに加入すれば相対的に保険料が安い
おすすめの人:
- 長期的な保障を重視する人
- 将来の健康不安に備えたい人
3. 就業不能保険・所得補償保険
メリット:
- 働けなくなった際の収入をカバー
- 長期の療養が必要な場合に安心
おすすめの人:
- フリーランスや自営業の方
- 家族の生活費を担っている方
20代が医療保険で重視すべきポイント
- 入院日額: 一般的には5,000円〜10,000円程度が目安
- 入院日数: 60日以上保障されるものを選ぶ
- 先進医療特約: 将来的な高度医療に備えられる
- 特定疾病保障: がんや心疾患など重大疾病への保障強化
- 保険料払込免除特約: 重度障害時に保険料支払いが免除される
特に若い世代では、短期の入院よりも「長期入院時の保障」や「重大疾病発症時の保障」を重視するのがおすすめです。
保険選びで失敗しないためのポイント
よくある失敗パターン
20代の保険選びでよく見られる失敗例と対策を紹介します：
- 過剰な保障への加入
- 失敗例: 営業担当者の勧めで必要以上の保険に加入し、家計を圧迫
- 対策: 自分の状況に合った必要最低限の保障を明確にする
- 貯蓄性だけを重視した選択
- 失敗例: 保障内容を確認せず、貯蓄性だけで終身保険を選んでしまう
- 対策: 保険は「保障」が本来の目的と理解し、投資や貯蓄は別で検討する
- 特約の付けすぎ
- 失敗例: あれもこれもと特約を付けすぎて保険料が高額に
- 対策: 本当に必要な特約だけを選び、シンプルな保険設計にする
信頼できる保険選びの方法
- 複数の保険会社を比較する
- 少なくとも3社以上の商品を比較検討しましょう
- 保険比較サイトや保険相談サービスを活用すると効率的です
- 保険料だけでなく保障内容を確認
- 安いだけの保険は保障が薄い可能性があります
- 契約条件や免責事項もしっかり確認しましょう
- ライフプランに合わせた見直し計画を立てる
- 結婚、出産、マイホーム購入など、ライフイベントごとに見直すことを前提に
年代別・状況別おすすめプラン
独身20代の場合
おすすめプラン:
- 生命保険: 必要最低限（500万円程度）または加入見送り
- 医療保険: 入院日額5,000円程度の定期型
- 特約: 三大疾病特約、先進医療特約
- 月額予算: 3,000円〜5,000円程度
プラン選択の理由:
扶養家族がいない場合、生命保険の必要性は低いですが、医療保険は若いうちから準備しておくことでお得に加入できます。将来的な保険の見直しを前提に、まずは必要最低限の保障を確保しましょう。
既婚20代（子どもなし）の場合
おすすめプラン:
- 生命保険: 年収の3〜5倍程度の定期または収入保障保険
- 医療保険: 入院日額7,000円〜10,000円の医療保険
- 特約: 三大疾病特約、就業不能保障特約
- 月額予算: 7,000円〜10,000円程度
プラン選択の理由:
パートナーの生活を守るための生命保険が重要になります。また、二人の生活費を考えると、医療保険も充実させておくべきです。ただし、子どもがいない段階では、極端に高額な保障は不要です。
既婚20代（子どもあり）の場合
おすすめプラン:
- 生命保険: 年収の5〜7倍程度の収入保障保険
- 医療保険: 入院日額10,000円程度の医療保険
- 特約: 三大疾病特約、特定疾病保険料払込免除特約
- 子どもの保険: 学資保険や子ども向け医療保険も検討
- 月額予算: 15,000円〜20,000円程度
プラン選択の理由:
子どもの養育費や教育費を考慮すると、主な収入源となる人の保険保障は十分に確保しておく必要があります。特に、収入保障保険は毎月の生活費をカバーしやすいのでおすすめです。
よくある質問
Q1: 会社の福利厚生で保険に入っているのですが、個人で加入する必要はありますか？
A: 会社の団体保険は基本的な保障を提供してくれますが、以下の理由から個人での追加加入を検討すべきケースがあります：
- 会社の保険は退職すると終了することが多い
- 保障内容が不十分な場合がある（特に長期入院や重大疾病）
- 若いうちに個人保険に加入しておくと将来的に保険料が安く済む
会社の保険の内容を確認し、不足している部分を個人保険で補うのが理想的です。
Q2: 保険料を抑えるコツはありますか？
A: 保険料を抑えるためのポイントは以下の通りです：
- 若いうちに加入する: 年齢が上がるほど保険料は高くなります
- 健康な状態で加入する: 持病があると割増保険料になることも
- 必要な保障だけに絞る: 特約は本当に必要なものだけにする
- 保障期間を適切に設定する: 終身型より定期型の方が保険料は安い
- 複数社を比較する: 同じ保障内容でも会社によって保険料は異なります
Q3: 学資保険と生命保険、どちらを優先すべきですか？
A: 基本的には以下の優先順位がおすすめです：
- 生命保険（収入保障保険など）: 子どもがいる場合、親の保障が最優先
- 医療保険: 家族の収入源が病気やケガで働けなくなるリスクに備える
- 学資保険: 上記の基本的な保障を確保した上で検討する
ただし、親の収入が安定していて十分な貯蓄があるなら、学資保険を優先しても問題ありません。教育費の準備方法としては、学資保険の他にも投資信託や個人型確定拠出年金（iDeCo）などの選択肢もあります。
まとめ：20代から始める賢い保険選び
20代は「保険料が安い」「健康上の理由で加入制限されにくい」という大きなアドバンテージがあります。この時期に適切な保険選びをすることで、将来の大きなリスクに備えつつ、無理のない家計管理が可能になります。
保険選びの5つのステップ
- 自分のリスクを把握する: 家族構成や仕事内容などから必要な保障を考える
- 必要保障額を計算する: 過不足のない金額設定が重要
- 複数の保険会社を比較する: 同じ保障内容でも保険料に差がある
- ライフプランに合わせて見直し時期を決める: 結婚や出産などのタイミング
- 定期的に保険内容を見直す: 最低でも3〜5年ごとに見直しを
20代の今、保険について学び、適切な選択をすることは、将来の自分や家族を守る大切な一歩です。この記事が皆さんの保険選びの参考になれば幸いです。
最後に、保険は「万が一のため」のものです。健康管理や安全対策など、リスクを減らすための取り組みも並行して行っていきましょう。
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※本記事は一般的な情報提供を目的としており、個々の状況に応じた具体的なアドバイスではありません。実際の保険選びの際は、ファイナンシャルプランナーや保険の専門家に相談することをおすすめします。
